企业安全生产责任险发展的走向

       近年来，频繁发生的安全生产事故早已引起我国政府的高度重视，相关部门已经陆续采取各种各样的措施最大限度地减少安全生产事故的发生。根据国家安全生产监督管理总局调度司近期公布的数据显示，2010年全国发生各类安全事故363383起，造成死亡79552人，同2009年相比事故数量减少了15865起，死亡人数减少了3648人，分别下降4.2%和4.4%。由此可见，我国政府部门所采取的相关措施已经初见成效，但不可忽视的是安全生产事故发生的基数依然很大。

　　一般情况下，规模小、经济效益差的企业为了降低生产成本、争取利益的最大化，会尽可能地减少对安全设施的投入，直接导致安全生产事故发生的可能性增大，而在安全事故发生后这些企业往往又无力赔偿受害者，由此进入了一个恶性循环之中。因此，如何在安全生产事故发生后尽可能地减少经济损失、维护受害者的合法权益，是一个亟待解决的问题。这方面安全生产责任险的作用便得以充分体现，它不仅可以分散企业所有者所承担的风险，也可以使受害者在安全生产事故发生后获得应有的赔偿，充分保障受害者的合法权益，有利于维护社会秩序的安定。

　　2006年公布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》提出，首先在煤炭行业尝试开展强制责任保险。而高危行业全面开展安全生产责任险则是在2009年7月20日，国家安全生产监督管理总局发布《关于在高危行业推进安全生产责任保险的指导意见》，提出充分利用保险的风险控制功能和社会管理功能，在高危行业中大力推进安全生产责任险。

　　截至2010年4月，全国大部分省、市、自治区的政府部门都已经制定出了发展安全生产责任险的法律法规，但是纵观全国各地安全生产责任险的发展情况却并不能够令人满意，其中一个最主要的原因是尚未找到最适宜安全生产责任险发展的保险公司的组织形式。根据我国法律的相关规定，安全生产责任险涉及到包括煤矿开采行业、非煤矿山行业、危险化学品行业、烟花爆竹行业、民用爆破行业、道路交通行业和建筑施工行业等在内的七个行业，每个行业都有各自比较特殊的地方，因此就要求较高水平的风险管理技术、核保核赔技术、精算技术和专门的人才，这些又都是大部分股份有限公司和国有独资公司所不具备的，笔者认为最适宜安全生产责任险发展的保险公司的组织形式是相互保险公司，原因如下。

　　一、相互保险公司的成本较低、成长性较强

　　Carter教授曾经带领其工作团队对66家股份制保险公司和30家相互保险公司在1993年的发展状况进行调查，他将保费规模分成六个不同的水平，分别比较各个水平下股份制保险公司和相互保险公司的平均成本率。通过这次调查发现，除了在保费规模为100-199百万英镑时股份制保险公司的平均成本率为24.4%、低于相互保险公司的30.1%外，在其他五个保费规模上相互保险公司的平均成本率均低于股份制保险公司。通过这次调查还可以发现：保费规模小于1000万英镑时平均成本率为50.2%，而当保费规模大于5亿英镑时平均成本率仅为14.4%，相互保险公司的规模经济特征相当突出。

　　为了比较相互保险公司的成长性是否更优于其他形式的保险公司，Carter教授及其工作团队还对33家股份制保险公司和21家相互保险公司在1986年、1993年的平均保费收入进行了调查，通过调查可以看到，1981年时33家股份制保险公司的平均保费收入为15280万英镑，到1993年增长到了90330万英镑，而21家相互保险公司的增长速度更快，1981年时仅为13040万英镑，到了1993年就迅速增加至98670万英镑，相互保险公司的复合增长率比股份制保险公司多出了近两个半百分点，由此可见相互保险公司的发展速度要快于股份制保险公司。目前我国大部分保险公司的规模相对较小、资产较少，改组成本较少、增长较快的相互保险公司无疑是一个比较不错的组织形式。

　　二、有效减少道德风险的发生

　　道德风险是整个保险业都难以完全克服的问题之一，安全生产责任险亦是如此。在缴纳了数额较大的保费、转移风险之后，很多雇主会减少对安全生产设施的投入，导致事故发生的可能性增大，这与安全生产责任险设立的初衷是相违背的。相互保险公司投保人在缴纳保险费后便自动加入到相互保险公司之中，当相互保险公司的基金总额大幅度降低、偿付能力不足时由全体投保人补足，而当保险公司最后存在剩余利益时可以通过各种方式分配到公司成员手中，其自身的经济利益与公司的盈亏紧密相连，再加上相比于其他组织形式的保险公司，相互保险公司的投保人缴纳的保费比较少，因此可以促使投保人加大对安全生产设施的投入，从而有效减少道德风险的发生。

　　三、较高的技术水平可以有效减少争议的发生

　　涉及行业较多的安全生产责任险对于核保核赔技术、偿付能力管理水平等相关技术的要求比其他险种要高，由各行业的专业人才组成的相互保险公司，相比于其他形式的保险公司对于本行业的了解和认识无疑更加深刻，在对保险事故进行鉴定时能够更加理性地作出最正确的决定，从而减少争议的发生，维护社会秩序的稳定。同时，相互保险公司在预防安全生产事故发生方面也可以发挥较大的作用，它可以利用自身的技术优势在国家相关法律法规的基础之上制定符合本专业实际情况的、用来约束所有会员提高对安全生产重视的条款，也可以更方便地组织专家不定时地对参保企业的安全生产设施进行现场检查，尽可能从源头上减少安全生产事故的发生。

    虽然相互保险公司本身也存在着包括透明度问题在内的许多问题，但是与其他组织形式的保险公司相比，相互保险公司在发展安全生产责任险方面还是具有较大的优势。